12月，香港保险爆了

眼下，高铁站满是赴港投保的人群，签约处一房难求，银行开户大排长龙，不少家庭更是拖着行李箱直奔香港。数据显示，今年上半年香港个人新单保费高达1737亿港元，同比暴涨超50%，其中很大一部分来自内地家庭的贡献。
01：热潮背后，大家到底在追什么？
看到那么多人奔赴香港，我第一个想问的是：为什么？
一是趋势。
在全球经济充满不确定性的今天，把鸡蛋放在不同篮子里，成了很多家庭的共识。以前大家认为房地产是最好的资产，既能收租又能升值。但经历这几年房价持续下跌，越来越多人意识到，房产可能从资产转为负债——不少地方的房价已低于剩余贷款。于是，许多投资者将目光转向香港保险，它提供了便捷的通道，资金投向全球市场，满足了许多人对资产多元化配置的朴素愿望。
二是数字。
一边是利率持续下行，内地定期存款利率已进入“不敢再降”的阶段；而另一边，香港保险长期预期复利可达6%到6.5%，在利率下行的环境下，显得格外吸引人。
例如，一位45岁的客户，每年交10万美元，交5年，到75岁时保单预期价值可能超过260万美元，相当于总保费的5倍多。这个演示数字的确具有吸引力，且资金并非完全锁定，最快从第6年起即可根据需要提取，作为养老的补充现金流。
这些理由都成立，但我想提醒你：看懂热潮之下的逻辑，比跟风热潮本身更重要。
02：别只盯着收益率
我做了6年保险经纪人，为900多位客户定制过方案。有一个很深的感触：任何金融决策，只看收益演示是不够的，必须看清背后的结构与条款。
香港保险的高收益演示，核心在于“分红”，而分红部分是“非保证”的。收益的实现，非常依赖保险公司的长期投资能力与管理水平。这就好比选基金，不能只看今年收益，更要看过去10年是否持续稳定。
这里我特别提醒：如果你考虑港险，务必先了解保险公司的“分红实现率”历史数据。一家长期实现率稳定在95%以上的公司，往往比演示收益惊人但历史波动大的公司更值得信赖。
这并非否定港险的价值，而是希望你能用更专业、更理性的方式去做选择。
03：为什么很多人赶在年底前行动？
最近也有客户问我，是否要赶在12月底前投保。这里其实有两个现实原因：
第一，为了锁定当下优惠。
近两年因美元高息和市场策略，香港保险公司给出了不错的投保优惠，但这些优惠正在逐步回调。目前的优惠政策大多截至12月底。以前文提到的方案为例，在12月投保，通过折扣和预缴优惠，总共可省下几万美元。
第二，与个人外汇额度有关。
每人每年有5万美元的便利化购汇额度，不用的话年底会清零。年底前投保，可充分利用今年额度。对于预算较高的客户，还可灵活安排，部分使用明年额度，因为保险公司通常会给几周的缴费缓冲期。
04：决策之前，还要考虑这些
我始终认为，无论是规划家庭财富，还是规划生活，内核都是相通的：保持清醒、不随大流、在诱惑前坚守理性。面对港险的热潮，请你先问自己几个问题：

  1. 我配置这笔资金的核心目标是什么？是博取高收益，还是分散风险？

  2. 我是否做好了长期持有的准备？能否接受收益的潜在波动？

  3. 这笔钱未来主要的用途在哪里？是否有相应的外汇使用场景？

想清楚这些，你的决策会更踏实。
我始终相信，做长期主义者，不需要多会说，而需要一如既往的专业。我的价值，不是鼓动你跟随潮流，而是希望用我的知识和经验，帮你看清市场，做出真正适合自己的、安心的选择。